负债累累的你，目前处于哪个状态，是躺平还是继续硬抗（要怎么解决)

陷入债务痛苦的第一个阶段，债务痛苦的第一个阶段：想挽救债务，用尽了各种办法，包括以贷养贷，借高利贷的方式也没有救住，最后却是债务越来越多，压得自己喘不过气来。有以下几种表现形式,债务人从内心而言并不希望自己的债务逾期，但是此时的债务却让自己不堪重负，债务人用了各种方法还债，但不是减少债务总额，而是增加债务总额，债务人一直在一个人苦苦挣扎，不敢告诉自己的家人，也不知道该找谁想办法。

曾经拼尽全力维护的信用眼看着就保不住了，却没有一个好的办法来解决，这些债务像山一样压着让自己呼吸都感到困难，如果所有的债务都还不上了会遇到什么？接下来该怎么办？每一天都让自己感到惶恐不安。

一、处于这个阶段的债务人最好是能做到以下几点：

1、全面详细地梳理自己的所有负债，包括债务组成，贷款机构、利率、还款时间、债务的金额，越详细越好，做这个梳理是方便自己衡量债务处理的方式；

2、认真地考虑自己是否有可利用的资源解决当前的困局。这一点很多人都走错了，是非常好注意的环节，一般会出现多种情况：

3、继续以贷养贷：发现自己还有贷款的能力或者信用卡可以申请临时提额，就继续以贷养贷或者采用提额的方式解决当前遇到的还款问题，这么做不会使你的债务减少，只会让债务增加，让你陷入更深的债务深渊中。

4、不告诉亲人：有很多债务人在自己无力承担债务的时候都向家人进行隐瞒，觉得这是自己的事情，家人知道后责备、抱怨，已婚家庭也许还会离婚。

如果最后债务还不上，还是会惊动亲人，只会让自己以更被动的方式被亲人知晓，那个时候亲人会更伤心、更头疼，你还失去了征信。

如果不是因为赌博等方式欠下的债务，而是在创业或经营过程中欠下的债务，或者因为不正确地提前消费所害，这些都不要紧，谁还不犯个错呢，告诉亲人，让他们与你一起面对，处理债务的方式会更多一点，在结清债务这条路上多个人多一份努力，也会少走很多弯路。

二、在自己没有逾期时没有做债务重组

我们的生活中有很多的案例是，债务人当前债务压力非常重，因为都是些信用贷款或者信用卡，都属于短期负债，一般最长3年，导致当前还款压力过重，如果给他更长的时间，债务人还款完全没有问题。

这个时候最好的办法就是将自己的资产拿出来做抵押，将短期贷款变成10-20年的长期贷款，解决当前还款压力，也保留了自己的信用。有很多的负债人都是用这种方式成功地化解了债务风险，保留自己的信用，给了自己将来还有融资资格的机会。

解决问题的核心是考虑一个长期解决债务的方案，而不是短期解决还款问题。

三、根据债务的性质来处理债务

债务一般都由抵押、信用与信用卡组成，信用里面含有银行的信用贷款及机构贷款。我遇到一个客户的负债总额是42万，经过与家人沟通后，筹到25万现金，他在考虑先解决哪些债务。

最后是先还机构信用贷款、还完后开结清证明，再还的是信用卡，对于已经还完的，他全部结清并且销卡不再使用，他怕管不自己再陷债务之中，那样太对不起家人。

这位客户很幸运，家人与他一起承担，虽然没有结清全部的债务，但是他们一家人一起归还余的债务，找到了债务上岸的正确方式，债务上岸只是时间问题。所有的办法都想完了，也没办法挽救，有选择性地开始逾期，而不是全部开始不还。

客户郭总有按揭、信用卡与网贷，一个月还款将近10万，总负债100多万，他在权衡了所有的债务之后，考虑到实在是还不起了，最后他选择将网贷全面逾期，保留了房贷与部分信用卡（有分期费用的那一部分），并与所有的已经逾期的机构在谈免息分期。

有选择性的逾期是不想把自己逼得太没有后路，比如按揭正常还款，暂时保留房产，让家人居住无忧；一部分信用卡还保留，避免出现短期流动性不足；网贷逾期能解决一部分债务本金，有节奏地进行可以减少麻烦，也更利于自己债务上岸。

做了所有的努力，债务还是眼睁睁地看着它一点点破灭。债务是一个逐渐被叠加的过程，一个负债经营的人最痛苦的时候不是债破了，而是自己曾经满怀的那份希望在你面前逐渐消失，自己想挽救，拼死挣扎，却依然没有办法改变命运。

债务全部破了，遇到一系列的催收，体验到亲朋好友的人情冷暖，内心感到无助，有些债务人开始抑郁，有的被摧收得没有办法，回想起曾经的一些好的时光，走入绝路。

四、这个时候的自己一定要做到以下几点：

1、心态要稳。催收的以各种方式骚扰你严重地影响了你的心情与生活，债务人最需要做的是调整好心态，直接面对，记住，你是欠的债，不是欠的命！你从头到尾都想还债，只是暂时没有还债能力！

2、与各个贷款机构谈免息分期还本，各个贷款机构肯定不会轻易说同意，咱也不着急，一个一个来谈，始终表达自己努力还债的态度，咱没有钱，可是不能还债的态度都没有。与贷款机构保持良好的沟通，催收电话是一次沟通的机会，善于利用，陈述自己的困难遇到的问题，表达自己的还款意愿。对于暴力催收勇敢说不，可以投诉并报警处理。

3、掌握好还款的节奏，对自己每个月的还款总额要有判断，每个月的收入除了用来还债，还得保证一家人的基本生活。贷款机构同意免息分期还本后一定要信守承诺，及时地归还本金，再次出现逾期会很麻烦，那是基本的还款诚意也没有。

要算账，如果所有的机构都同意免息还本，一定要算要每月的还款额，别兴冲冲的同意，最后依然还不上。所以在商谈的阶段一定要算好帐，给自己留足还款的空间与时间。

免息还本，所有的贷款机构放弃了利益与你之间达成一致还款意见，一定要珍惜这样的机会，确实可以节省不少的费用。债务总额减少了，更利于债务上岸，如果这一辈子背负沉重的债务过生活，相信对自己与家庭都不好。

4、还债的顺序，谁同意你只还本金，你就开始还谁的；还没有同意给你免息还本的，你就先放一放，把时间拿出来赚钱，等有足够的存款，谈起来会更容易一点。

5、努力赚钱还债，债务的总额确定了，剩下的就是一家人在一起努力地赚钱还债，赚钱是能够还清债务的根本。不要觉得债务像没有尽头似的，实际上只要债务没有增加，就会一天比一天少。

现在赚钱也没有那么难，只要你勤奋，就能赚到钱。天天躺在家里或者什么都不想干，债务肯定是没有尽头，无法上岸。

五、扬帆起航，再次出发，债务上岸指日可期

成功走过这债务痛苦的两个历程，债务人才能真正地变得强大起来，回头看一下，债务也没有那么可怕，在哪里跌倒，又在哪里爬起。从负债到挣钱，煅炼的就是你对金钱的撑控能力，当能力提高时，你就能创造新的一轮财富，将来的生活才会越过越好。

有人说既然我就逾期了，我也没有钱还债，那我就一辈子不还款了，那是“老赖”，不是真正的诚信负债人。

对于“老赖”，最后的结果肯定是严惩，债权人的钱也不是大风刮来的，还本是债权、债务双方基本的诚信与担当。

相信更多的负债人都是诚而有信的负债人，只是出现了暂时的困难，只要给予时间与机会，债务人再次获得赚钱的能力，肯定会想尽所有的办法尽快将俩务还清。

每一个人都想轻轻松松的生活，没有债务的压力，生活过得更阳光也更有尊严。

愿所有的债务人都能控制债务的总额，恢复赚钱的能力，债务早日上岸。