办理贷款时银行说负债过高，怎么来优化这种问题？

很多人办贷款都会被负债率高这一理由拒绝，很多金融贷款产品是不看负债的，但是如果你负债率高了谁也帮不了你。那么信用卡负债率高了会怎么样呢？如何有效控制信用卡的负债率过高。

一、什么是信用卡负债率：

关于信用卡负债率，一种说法是信用卡账单金额/信用卡总额度。比如，当前总授信额为人民币1万元，已出账单为5000元，则个人信报的信用卡负债率就是50%。也有人对信用卡负债率的计算提出了不同的意见，认为负债率是实时的，而不是简单的负债金额/总授信额度。银行审批信用卡的时候，查询的负债率是按持卡人在银行的所有欠款(包括贷款和信用卡欠款)和资产的比值，且以前一天的负债率作为参考。

而实际上信用卡的负债率是：当前已使用额度/信用卡总额度因为对银行来说，账单日前后并不影持卡人在银行的欠款记录，既包括已出账单，也包括未出账单。由此可见，银行记录的负债是动态的。

不过，银行会在账单日把账单上报中国人民银行，因此人行征信报告上的信用卡负债率会因账单日前后不一样，账单日前的负债率计算的是上月已出账单的，账单日后的负债率计算的是本月已出账单的。这样看，人行的计算方式是，信用卡负债率=信用卡账单日已出账单/信用卡总授信额度。

二、如何降低或者信用卡的负债率：

1、提前还款：比较直接了当的方法是提前还款，适合手上有调动资金的朋友，可以在账单日出账之前把欠款提前还了，那么这个月你的征信报告负债水平就会降低。

举例你10号账单日，你可以8号把欠款还了，到12号再刷出来。你只需要调用现金4天，换来的是征信报告上面漂亮的“负债”水平。

2、注销不常用的卡：另外，还可以注销不常用的信用卡。信用卡并非越多越好，因为征信报告上会显示你在银行的每一笔负债，具体到每一张信用卡的应还款金额。如果征信报告显示负债过多，银行会怀疑你的还款能力。如果你有很多不常用的信用卡，建议可以注销它们。

3、申请分期：要想降低信用卡负债率，还可以申请账单分期。分期后，具体到每个月的账单，只需要还本金+手续费，征信报告里显示的负债也就不是账单总额，真实负债会被隐藏起来。如果是单张信用卡负债过高，提前申请账单分期是不错的方法。

4、先申卡后贷款：为了控制坏账率，部分行信用卡审核时若发现半年内征信报告被贷款公司查过3次以上，就会拒绝下卡。所以在申请信用卡时，千万不要去贷款，不管是什么样的贷款。手头紧的朋友，建议等申请结果出来后再办贷款。