一位卡奴的自述：信用卡欠债110万，他用四年时间是如何成功上岸的

身负巨额债务谁都不可能迅速调整自己，我也用了一个多月的时间，这期间我宿醉过，想过自杀，颓废都不能形容我的状态，好在女儿一直陪在我身边，天天提醒我是一个11岁孩子的父亲，当时娃妈在武汉，我的工作还不错，算上奖金年薪大概是28万左右，与180万的负债相比，债务看不到尽头。

既然已经改变不了负债的事实，那就努力还债吧，我是一个有诚信的人，不能因为这个让自己的诚信废掉，我开始对我的债务进行整理并规划短期内的还债之路。

拿回我所有的信用卡，庆幸他当时一直放在一个职业养卡人手中，直到他破产时他没有欠那个人的钱，我果断的拿回了我所有的卡，我要自己解决，成本低很多。事实证明我的决定是对的，后来了解那里还有很多人的卡，最后都逾期了，因为朋友没有再付钱，那些卡自然就没有人帮助处理。

盘点所有债务，分析债务组成。信用卡110万+表姐30万+银行房抵贷款余额40万=180万，信用卡当前要解决，表姐的钱可以先放一下，抵押贷每个月月供4000多有工资比较好解决。

这里我遇到的最大问题就是信用卡是否会逾期，因为信用卡的额度高，稍不留神逾期的机率非常高，因为卡已经被朋友TX使用将近一年，这样的使用方式非常容易导致封卡，而且维护卡的成本如果控制不好非常高。想要不逾期，首先得想要如何维护好卡，我把信用卡债务单独拿出来分析：

卡总额度110万，其中有一张30万的随借随还卡，月息1.5%，可以直接取现，无其他成本，每个月使用成本4500元，其余82万都是普通信用卡，账期与还款日都不一致，可以错开，最大账期日56天，最小的50天；

随借随还卡的成本控制住，我一年就可以多还本金4500*12=54000元，这是笔不小的数字，我得要想办法降低或减少这个成本；

其他卡的周转需要POS机，找人代还成本最大是1%，最小成本是封顶机器单笔28元，账期用得越好，使用POS机的频率就越低，成本也越低，被封卡降额的风险可以降到最低。（9.6费改以前，那时候没有手刷机，手刷成本0.6左右也不低）80多万，我每个月可以节省不少的费用来归还负债，就是每个月找机器有点头疼。

把卡分析完后我明确了几个思路：找钱把随借随还的卡还掉；想办法获得更高的信用卡额度；想办法解决POS机，不要在外去TX。明确这几点后我又把自己的优势分析一下：

当前无任何逾期，征信情况良好，具有再贷款的能力；我每个月的工资有1.5万左右，然后有年终奖，加起来约为25万左右，每个月还完房贷4000多，孩子交给娃爸负责，我尽量减少开支，除掉房贷一年能还15万左右，每年少吃俭用光信用卡也得还是6年左右；

名下有住房一套，21年底的市价是60万左右，房贷还有30万，如果卖掉净得也只有30万，卖完后我还得租房居住，这又是一笔成本支出；如果将此套房产再贷款，我也能将此实现，但贷完后我拿到手中的净现金估计只有10万，现在不是以贷还贷的最好时机；

我的能力与为人在亲戚里的口碑不错，如果我出面借钱或者找父母开口，应该可以想一些办法解决当前的困局。我当时某呗有额度6万，日息万2.5，本成低于那张随借随还的信用卡，只有一半；家庭层面，娃妈有10万信用卡额度，某粒贷有额度7万，成本也是日息万三，低于我的那张随借随还的卡成本。

分析完这些之后，我觉得自己要解决当前信用卡问题最好的方式是找亲朋好友借笔钱将随借随还的卡还掉，同时加大授信额度，有更多的卡可以使用（借112万的可能性没有），我开始行动了：我将负债实情告诉了娃妈，她很震惊，但事已至此他没有过多的苛责我还给了我一些安慰，我拿了他全部的信用卡并明确我可能随时会用他的某粒贷以完成周转。我们选择先不告诉双方的父母，怕老人担心，娃妈让我卖房，我告诉他卖了也解决不了问题，房子卖掉拿到手上也只有30来万，还有100多万的缺口没解。娃妈说：坚持不了就卖房，我随时支持，债务我们慢慢还！娃爸在长沙的工作也才起步，我要求他承担起女儿的一切费用，我全心地还债。感谢他当年不是对我责备，而是给我鼓励与支持，让我在前行路上无所畏惧，无论结果如何他都不会抛下我，我还有一个地方可以去停留；

找表妹借钱与信用卡，我很明确地告诉她我陷入债务中，现在所有的努力就是为了还债。她将手头的30万现金与15万额度的信用卡全部借给了我，我提出以我的房产证作质押，2年内还不上钱，我卖房还债。表妹说我相信你不用把房子押给我，我们一起长大的，你有工作能力，困难只是暂时的，努力还债一切都会好起来，她对我的信任让我感激一辈子；

借到的现金30万，毫不犹豫地先将随借随还的信用卡全部还完，我终于做到了每年可以多还5.4万的本金；借到了25万的信用卡额度，这非常利于我的信用卡循环使用；

我个人办了两部pos机，还联系了几个信得过的朋友的机器借我使用。POS机对于当时的我来说非常重要，当时我们用的都是大POS有核定商户，首先一张卡不能长期在一部机器上使用，其次刷完卡后资金在工作日的隔日才到账，这个风险较高，如果不能特别信任的人可能会发生资金风险，机器的选择与使用上是我最头疼的事情；

充分利用娃爸与表妹的信用卡额度，穿插着使用某呗及其他现金流，我完美地实现了信用卡账单最大化使用，一年的DK周期大概是6次，也做到了没有让我的卡长期处于100%的用卡状态。这么做的最大作用是保住我的信用额度不会被封与降额，其次是解决机器不足在外使用机器的资金风险。信用卡长期TX使用是违规一不留神就会封卡或者降额，一旦封卡与降额，我资金的流动性就没有了，拿不出那么多钱来补这个缺，我就只能分期与逾期，这都会增加我的成本与逾期风险，我要尽可能的避免掉。

解决完这些我心里踏实了很多，现在的我只用想如何更多的还债就好，我心中有一个很强的宗旨：尽可能节省成本，省下的每一分钱我都可以用来还债。当年的年终奖6万与自己的工资都还信用卡与房贷，那个年过得很凄凉，娃爸承担了所有过年的费用。日子很有盼头，债务每个月在减少，一切都进行得顺利。

22年3月份开始，我觉得这样的还款速度太慢，信用卡的周转问题是压在我身上的一座大山，我很讨厌每个月为信用卡犯愁的日子，每一分钱都算计，我也不知道这样维稳的状态能坚持多长时间？现在还只是解决信用卡问题，如果表姐与表妹都急着用款我该怎么办？我开始焦虑不安。这个时候公司正好对我的工作也进行了调整，金融的风险在加大，公司在努力的排查各类风险客户，在客户未出现大的问题前进行债务重组，帮助客户度过难关，这一年的主要方向也由业务转为风险控制，我是分管业务板块的负责人，负责风险后我的焦虑加深，每天面对着与我类似的客户群体，我从他们身上找到的都是自己的影子。

必须得增加我的收入，尽快地将我的债务减少，我又开始为如何增加收入思考，开始了我下一步的思考与行动，庆幸我一直是个努力向上的人，我行动了，也做到了。加油！负债前行的债友们，下一篇具体给大家讲我有突破性的还债之路。